近年来，消费已成为我国经济增长的核心引擎，消费金融行业顺势崛起，成为金融领域最具活力的赛道之一。政策层面，国家持续出台利好政策，推动消费金融体系不断完善，强化消费对经济的拉动作用；技术层面，新一轮科技革命与产业变革加速演进，移动互联网、人工智能、大数据等技术与金融深度融合，催生了消费金融领域的新产品、新业态、新模式，推动互联网消费金融异军突起，数字普惠金融迈入高质量发展新阶段。

面对消费金融市场的广阔蓝海与 “数字化、智能化” 的发展浪潮，商业银行、消费金融公司、互联网金融机构及头部平台纷纷入局，以金融科技为支点加速数字化转型，着力提升服务覆盖率、便利性与可得性。作为全国 18 家民营银行之一、东北首家获批开业的民营银行，同时也是全国四家正式获批线上信贷业务资质的互联网银行，亿联银行自成立以来便深耕消费金融领域，以差异化创新破解行业痛点，走出了一条独具特色的数字化发展之路，取得了显著成效。

一、战略定位：以数字化破局，锚定普惠金融初心

亿联银行于 2017 年 5 月由中发金控、三快科技（美团点评）等优质民营企业联合发起成立。成立之初，银行清醒认识到，相较于传统银行，自身在资本金规模、物理网点布局、人员配置及品牌影响力等方面存在天然局限，若沿用传统发展模式，难以形成核心竞争力。因此，“差异化、特色化” 成为必然选择。

银行确立了 “数字银行，智慧生活” 的战略定位，怀揣 “打造普惠大众、赋能生活的智慧银行” 的发展愿景，坚定践行 “微存、易贷” 的普惠金融理念。依托互联网技术，银行致力于构建全流程数字化经营管理体系，以科技赋能金融服务创新，为普通消费者、小微企业、合作平台及同业机构提供高效、智能的金融服务与解决方案。通过技术手段缩短金融服务与用户的距离，促进金融服务平等化，搭建全场景金融生态，让金融更有温度，最终实现消费者、商家、股东、社会多方共赢的智慧生活综合金融服务价值生态。

如今，数字化已不再是亿联银行的单纯技术支撑，而是渗透到经营理念、业务模式、管理思维等方方面面的核心基因。借助金融科技，银行成功突破传统局限，将服务深度嵌入各类生态场景，实现了 “无网点却全覆盖、小规模却高效率” 的发展格局。目前，亿联银行已与美团、京东、百度、维信等多家头部平台建立深度合作，在消费金融、农村金融等普惠领域持续创新，尤其在消费金融场景中，通过秒级响应的极致服务体验与千人千面的差异化定价，真正践行了普惠金融的核心要义 —— 这在传统业务模式中堪称 “不可能完成的任务”。

二、科技支撑：柔性战略引领，筑牢数字化发展根基

数字化消费金融的核心竞争力源于金融科技的深度应用。亿联银行秉持 “科技驱动业务发展” 的核心价值观，以 “柔性信息科技战略” 为支撑，从资源、系统、研发、运行四大维度发力，构建起适配消费金融快速迭代需求的科技支撑体系。

（一）打造 AI + 互联网基因的科技战队

在架构设计、系统研发、生产运维等关键环节配置专业人才，明确岗位职责与发展路径。通过行业交流、外部合作、内部培训等多渠道，跟踪 AI + 互联网金融领域的前沿动态与技术趋势，持续提升团队专业能力，打造一支具备行业领先水平的金融科技核心团队。

（二）建立 “合规、易用、高效” 的全流程科技流程

构建适配互联网金融项目特征的研发、测试、运维全生命周期流程：以 “敏捷迭代” 模式响应业务需求，将产品研发周期缩短至行业平均水平以下，大幅提升产品创新效率；引入自动化测试工具，强化版本质量管控；搭建全流程运维管理框架，通过智能监控与自动化运维工具，实现生产事件的及时响应与快速解决，保障系统稳定运行。

（三）强化科技与业务的深度联动

建立产品线导向的科技资源管理模式，以 “资源池” 形式提升资源灵活调配能力；打破部门壁垒，组建 “敏捷小队”，推动科技人员与业务人员协同工作，快速推出贴合市场需求的竞争力产品；营造开放包容的创新氛围，建立科技与业务岗位轮换通道，促进双向理解与能力互补，打造行业领先的产品与系统。

（四）构建场景化信息科技服务能力

基于 SMART 架构，亿联银行建立了分层分类的信息系统架构，以客户为中心，将银行产品与流程服务化。通过渠道端系统及适配层，实现与各类业务场景及客户的深度连接，灵活组装并输出存款、贷款、支付、风控、科技等多元化产品与服务，构建起场景化金融服务价值链，让金融服务无缝嵌入用户生活场景。

三、风控体系：数据 + 模型双轮驱动，筑牢智能安全防线

消费金融快速发展的同时，风险隐患也随之暴露，不良率走高、欺诈手段层出不穷等问题成为行业共同挑战，风控能力成为机构生存发展的核心竞争力。亿联银行摒弃传统 “以人为主” 的风控模式，构建了 “数据 + 模型” 双轮驱动的智能风控体系，实现风险的精准识别、实时预警与高效处置。

（一）全流程风控技术架构

基于数据与模型驱动，亿联银行搭建了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的大数据核心风控体系，包含系统层、数据层、分析层、策略层、目标层五大层级。其中，系统层作为核心支撑，涵盖综合决策引擎、反欺诈系统、AI 算法平台等关键系统；同时，搭建了人脸识别身份核验系统、设备指纹与生物探针数据采集系统、在线变量处理系统等配套工具，形成全方位风控技术矩阵。

（二）精准化客户准入管理

采用白名单准入机制，通过标签化管理明确客户年龄、贷款期限、行业限制、风险偏好等准入标准。以 “亿联易贷美团项目” 为例，银行基于美团 APP 用户的注册时长、在网时长、交易频次、交易额度、手机使用稳定性等多维度行为数据，从 6 亿美团用户中筛选出约 7000 万潜在优质客户，经银行二道防线审批后，最终通过率达 71.86%，实现了精准获客与风险初筛的双重目标。

（三）多维度欺诈风险防范

将反欺诈策略深度嵌入业务全流程，针对不同项目的风险特征精准布控：在身份核验环节，采用业内领先的人脸识别认证体系，要求客户实时上传身份证正反面照片及人脸照片，与公安部公民身份认证系统预留照片实时比对校验；通过设置评分阈值、智能识别翻拍与复印件造假等技术，结合活体检测系统，确保客户本人持原件操作，从源头防范身份冒用风险。

（四）科学化信用风险评估

自主研发 “亿联分” 申请评分模型，结合具体业务场景特点，深度挖掘内外部数据资源，参考行业风险特征与成熟建模经验，采用量化分析与专家建议相结合的方式构建模型。同时，全面接入人行征信、百行征信，并引入多家数据安全合规、黑名单覆盖广泛的三方征信机构数据源，多维度评估客户信用状况，有效防范信用风险。

四、生态构建：打造金融连接器，实现场景与金融共生

当前，消费金融场景呈现细分化、垂直化趋势，场景覆盖日益丰富。但行业普遍面临 “痛点”：场景平台虽拥有强大的获客能力与客户黏性，却受限于风控系统、支付渠道与资金来源，流量变现效率不足；资金提供方虽资金充裕，却缺乏自有场景生态，难以获取优质消费金融资产。针对这一行业痛点，亿联银行发挥互联网银行科技优势，打造 “金融连接器”，构建以场景连接为核心的开放金融生态，实现消费金融服务的升级迭代。

传统合作模式中，平台、客户与金融机构多为 “点到点” 的二维连接，资源利用单一低效，各方均未能实现价值最大化。亿联银行的 “金融连接器” 打破了这种局限，通过输出技术解决方案与金融解决方案，连接多个 “服务提供方”（金融机构）与 “服务消费方”（拥有客户资源的平台及机构），实现科技与金融、场景与金融、产品服务与金融、金融与监管的四维链接与深度融合。

服务提供方与亿联银行对接后，通过金融服务融合实现业务能力倍增；倍增后的服务能力再与服务消费方整合，最终通过服务消费方为终端客户提供场景化金融服务。依托可视化运营监控、高速数据采集、大数据实时分析等功能，“金融连接器” 最大化激活了各方资源价值，解决了行业资源错配难题，构建起多方共赢的生态格局。

五、行业趋势与未来布局

过去两年，中国消费金融行业经历了高速发展的 “黄金期”，市场参与者群雄逐鹿；近一年来，受宏观经济变化与监管政策收紧影响，行业增速放缓，进入洗牌整合期。但长期来看，随着技术渗透加深与客群覆盖拓宽，消费金融行业仍蕴藏巨大发展机遇，未来将呈现四大趋势，而亿联银行也已做好相应布局。

（一）监管趋严，行业分化加速

消费金融作为强监管行业，监管的常态化与精细化将加速市场分化。商业银行、消费金融公司、互联网金融机构将在竞争中寻求合作，逐步明确自身客群定位、定价策略与场景选择。亿联银行将持续坚守合规底线，主动适配监管要求，依托数字化优势聚焦普惠客群，巩固差异化竞争优势。

（二）流量见底，垂直领域成新增长点

线上流量红利逐渐消退，头部平台的竞争壁垒短期难以撼动，行业产品同质化与成本攀升问题日益突出。未来，校园、教育、旅游、养老等垂直细分领域的消费金融需求将持续释放，成为新的增长引擎。亿联银行将加大垂直场景挖掘力度，深化与细分领域头部平台的合作，推出更具针对性的金融产品与服务。

（三）科技驱动，金融转型升级深化

“技术 + 生态” 将成为消费金融行业健康发展的核心驱动力。5G、VR、云计算、大数据、人工智能等新兴技术将持续重塑金融服务模式，降低运营成本、提升获客效率与风控精度。亿联银行将持续加大科技研发投入，优化 SMART 架构与柔性战略体系，推动金融服务质量、效率与体验的全面提升，以科技力量践行真正的普惠金融。

（四）网络协同，生态共赢成主流

网络协同是智能商业的核心特征，消费金融行业将迎来跨界融合的 “生态时代”。机构需建立开放的网络结构，连接场景、流量、资金、资产等各类资源，打造线上线下融合的消费金融生态 “联盟” 与 “链盟”。亿联银行将进一步升级 “金融连接器” 功能，拓展合作边界，与更多场景平台、金融机构实现深度协同，满足多元化场景需求，实现跨界多赢。

（五）直连互动，用户中心主义凸显

在线化之后，“客户” 向 “用户” 的转化成为行业竞争的关键。传统助贷、联合贷款模式中，银行仅积累了 “客户” 资源，却缺乏与终端用户的直接互动，难以掌握用户真实需求与体验，制约了产品迭代与服务升级。未来，亿联银行将通过优化产品设计、搭建用户直连渠道等方式，建立与用户的双向互动机制，将 “客户” 转化为 “用户”，以用户需求驱动产品与服务持续优化。

立足当下，亿联银行已凭借数字化创新实践在消费金融行业站稳脚跟；展望未来，亿联银行将继续坚守 “数字银行，智慧生活” 的初心，以科技为翼、以生态为基、以普惠为魂，持续深化数字化转型与创新，在消费金融赛道上稳步前行，为行业高质量发展贡献更多创新经验，为实现金融普惠、赋能美好生活注入源源不断的数智动能。